要得到全面的保障，消费型重疾险最好搭配终身重疾险。成年人购买重疾险最合适的方式是终身定期组合。定期重疾险和终身重疾险没什么区别，区别在于对未来理财规划的影响。根据保障期限的不同，重疾险产品可分为一年定期险和终身寿险三种。
重疾险买定期的好，还是终身的好？
定期重疾险跟终身重疾险保障作用没有什么不同，不同的地方在于对未来金融规划的影响。定期重疾一般是选定保障的期限，一般是30年，到70岁或者80岁。之所以这么选择是看中了高杠杆的作用，在同样获得保额的前提下，费用会更低。但一方面也失去了保险的金融属性，因为定期重疾的现金价值是越来越少的。而终身重疾险，明确的是最后肯定会赔钱，所以价格上会高很多，但也有了金融属性，也就是现金价值会越来越高。
保险的金融属性也就是现金价值赋予了保险保单另外的一种作用就像是存折，有了这个属性这份保单在未来会给你更多的选择，比如利用保单贷款短期周转，用现金价值抵押银行贷款，可以为你的经济能力提供凭证，甚至是通过退保拿回一定的现金，还可以以保单养保单，提高保额等等。那么在我们不同的人生阶段，选择合理的方式进行搭配才是合理的。
我建议是两者结合的购买方式进行，把人生大体分为三个阶段，20-30岁左右的年龄，以定期为主，30年期限保额30万起步，终身重疾为辅10万左右的保额就可以。这样做的好处有两点第一，在有限的投入中，拉高保障的保额，买保险就是买保额，保额太低起不到应有的作用。第二，兼顾终身型多次赔付的险种，可以防止因为出险太早造成以后不能购买保险的尴尬。
35-45岁左右的年龄，定期重疾快到保障期限就增加终身重疾的投入。因为在40岁左右，我们除了疾病保障的风险，还要为养老做考虑，所以终身重疾兼顾金融属性，是这个年龄段最合理的选择，产品要以多次赔付且现金价值高的为最优。45岁以上的年龄，直接购买终身重疾，保额不用太高，但保障要全面，医疗险是优先的选择，重疾险量力而行因为保费已经很贵了。
重疾险选择长期好还是短期好？
重疾险是用于弥补重疾造成的经济收入损失和康复护理费用的保险。根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期定期及终身三种类型第一种，保障期只有1年，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，这类产品比较适合手头拮据的年轻人，或者作为临时应急产品。但是它存在续保风险可能面临停售保费上升重新核保等风险。
第二种，保障期限大多为20年/30年，或保障至60岁/70岁/80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。第三种，终身有健康保障。如果有附带身故责任，即使一生都未遭遇合同内约定重疾，身故也可以领取保险金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。根据重疾险的定义可以梳理出这样的信息它的保障重点在退休前。
因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁重疾最高发时期，重疾保障却为0，相当于在裸奔。所以，成人购置重疾险，最合适的就是终身 定期组合。
既能满足在负担最重年龄段的保额需求，又能兼顾保障期间的全面。如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期可以再选择合适的定期产品提高保额。即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至退休的定期产品，尽可能在经济负担比较重时有重疾险作为后盾。否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。
如果被保险人是儿童，预算充足，首次投保最好选择终身型产品或终身定期组合。预算不足的话，至少要保证20年左右。当他们成年后，他们可以自己选择。但需要强调的是，保额比保障期更重要，为了延长保障期而牺牲保额是得不偿失的。要知道，重症的治疗和康复费用每年都在快速增加。即使生活在三四五线城市，保额也至少要30万，一二线城市至少要50万。
